儲戶在ATM取錢，密碼和卡號被竊，存款被盜，責(zé)任由誰來負？銀行和儲戶往往互相扯皮。然而，最近披露的東莞一樁儲戶狀告銀行的案件中，法院判決銀行安防體系存在重大漏洞，視頻監(jiān)控不作為，銀行全額賠償儲戶損失近3萬元。這起看似平常的案件引出一個現(xiàn)實問題，即ATM監(jiān)控升級換代已經(jīng)到火燒眉毛的地步。
儲戶存款丟失狀告銀行 法院判銀行全額賠償
事情的經(jīng)過是這樣的，東莞市民苗小姐去年4月6日在ATM上取錢時，銀行卡被“克隆”，卡內(nèi)近3萬元不翼而飛。警方發(fā)現(xiàn)，該ATM幾天前被安裝讀卡器和攝像頭。歹徒竊得卡號和密碼后迅速轉(zhuǎn)走存款。苗小姐于是將銀行推上被告席，要求賠償損失。
東莞中院本月初認為，苗小姐的存款是被人偽造銀行卡盜竊，而鑒別“克隆卡”以防止存款被冒領(lǐng)或盜取，應(yīng)該是銀行保障儲戶存款安全義務(wù)的重要內(nèi)容，不法分子在 ATM上安裝盜碼器，已能說明銀行ATM機存在重大安全漏洞，所以銀行需全額賠償苗小姐被盜取的存款。
事實上，類似儲戶狀告銀行的案例不勝枚舉，而且基本都是儲戶笑到了最后。2010年，綿陽市民尚先生銀行卡存款被盜10余萬元。他將涉案銀行告上綿陽市涪城區(qū)法院，法院判決銀行賠償尚先生10余萬元。2010年4月29日，漢川市銀行判決陳某在銀行ATM取款丟失的存款36萬元，理由是銀行未能提供安全可靠的環(huán)境，保障儲戶利益。
視頻監(jiān)控有致命缺點 銀行安防現(xiàn)重大漏洞
細心的人會發(fā)現(xiàn)，儲戶和銀行關(guān)于銀行卡存款丟失頻頻“互掐”，以前法院對待此類案件，有時會各大五十大板，會判決銀行只承擔(dān)一半責(zé)任，但最近國內(nèi)多起案件，都是銀行被要求全額賠償損失，法院認定銀行的安防存在重大漏洞，沒有按照合同為儲戶提供安全舒適的用卡環(huán)境，自然罪責(zé)難逃。
那么，當(dāng)前銀行關(guān)于ATM的安防系統(tǒng)問題究竟出在哪里呢？目前ATM配備的主要是視頻監(jiān)控，部分地區(qū)試點使用智能監(jiān)控。然而，看似雄糾糾氣昂昂的視頻監(jiān)控，常常形同虛設(shè)，歹徒在ATM加裝盜碼設(shè)備，監(jiān)控卻不管不顧，任由歹人作案，主要原因是視頻監(jiān)控只負責(zé)拍攝畫面作為錄像資料，留給警方查案，卻不能實時報警，制止犯罪。
而被不少安防廠家大力鼓吹的智能視頻監(jiān)控，在應(yīng)用中也不如意，是因為賣家故意屏蔽了多種應(yīng)用前提和限制條件，一旦真刀真槍應(yīng)用，這種監(jiān)控就抓瞎了，實際應(yīng)用功能與視頻監(jiān)控相當(dāng)。尤其當(dāng)歹徒佩戴仿真面具作案時，留下假的面目特征，錄像資料基本沒用。
值得注意的是，當(dāng)前銀行安防體系的缺陷已經(jīng)被公開，不法分子已經(jīng)知曉，作案前還事先上網(wǎng)搜集相關(guān)資料，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。江蘇志誠律師事務(wù)所律師張行輝表示，由于銀行ATM存在明顯的防范漏洞，處處不設(shè)防，關(guān)鍵時刻裝聾作啞，所以法院必然要判決銀行承擔(dān)儲戶所有的損失。
ATM監(jiān)控思路陳舊，銀行面臨更大法律風(fēng)險
法院的判決看起來對儲戶相當(dāng)有利，這在銀行界引起不小的憂慮，不少銀行保衛(wèi)部負責(zé)人憂心忡忡。杭州某國有銀行負責(zé)人黃某表示，法院判決有利弱者，可以理解，但現(xiàn)在市面上ATM配備的主要是視頻監(jiān)控，如果出了問題，都來找銀行承擔(dān)，那銀行豈不是要承擔(dān)巨大的風(fēng)險和損失。
南方一家安防企業(yè)表示，當(dāng)前銀行ATM案件居高不下，歹徒作案猖獗，最根本的原因還是銀行ATM安防體系出現(xiàn)了問題，過分依賴單一的視頻監(jiān)控作為唯一的監(jiān)控手段，極容易被欺騙和干擾，已經(jīng)不能滿足需要，必須建立立體防控體系，多元防御，打擊犯罪。
中國人民公安大學(xué)教授、預(yù)防犯罪專家王大偉表示，當(dāng)前ATM犯罪猖獗，手法多樣，尤其各種非法改裝ATM和加裝盜碼設(shè)備的犯罪手法已經(jīng)成為毒瘤，嚴重危害市民用卡安全，作為建設(shè)單位的銀行應(yīng)該升級監(jiān)控系統(tǒng)，針對性地實施反盜碼措施，有效降低取款人的風(fēng)險。
尤其值得注意的是本案中東莞中院的判決得到了廣東省高級人民法院的支持并向最高人民法院備案，判決結(jié)果在全國范圍內(nèi)將具有示范意義，對類似案件從法律層面給出了清晰結(jié)論，意味著如果今后銀行不能堵住現(xiàn)有視頻監(jiān)控的漏洞，將持續(xù)面臨法律風(fēng)險。
據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，由于央行規(guī)定發(fā)達地區(qū)有條件的銀行到2015年需將磁條卡升級為安全性更好的芯片卡，這意味著在2015年前大部分人將連續(xù)面臨銀行卡不安全的問題，也有專家表示，即使升級為芯片卡，也并不能絕對保證銀行卡不被盜碼克隆，二代身份證被克隆就是一個明顯的事例，所以銀行不能想當(dāng)然地認為芯片卡就能杜絕克隆案件發(fā)生，而應(yīng)該多管齊下，在安保模式上創(chuàng)新，確保銀行卡的安全。